零售為王的時代里，消費金融成為各家銀行展業(yè)布局的必爭之地，其中，信用卡業(yè)務作為打造消費閉環(huán)的重要抓手，更加受到銀行青睞，是銀行搶灘零售市場高地的重要突破口。

當前，國內(nèi)信用卡市場競爭日趨白熱化，在數(shù)字科技的助推下，無論是全國性銀行還是區(qū)域性銀行，都爭相打造信用卡品牌特色，持續(xù)發(fā)力信用卡業(yè)務結(jié)構(gòu)優(yōu)化與經(jīng)營升級。在這場鏖戰(zhàn)中，上海銀行突出重圍，信用卡累計發(fā)卡量突破1000萬張，成為國內(nèi)首家發(fā)卡量突破千萬張的城商行，這標志著上海銀行正式邁入中等規(guī)模發(fā)卡機構(gòu)行列，信用卡業(yè)務進入新的發(fā)展階段。

發(fā)揮地域特色，業(yè)務實現(xiàn)跨越發(fā)展

從地域看，上海憑借其經(jīng)濟地位優(yōu)勢，在國內(nèi)長期保持人均持卡量和年人均消費額前列的地位。作為本地法人銀行之一的上海銀行，立足區(qū)位優(yōu)勢，依托長三角、環(huán)渤海、珠三角和中西部重點城市的布局框架，扎根區(qū)域，推進信用卡業(yè)務的有效積累與經(jīng)營。

在成長和發(fā)展過程中，上海銀行持續(xù)強化對地域特色的挖掘與培育，在主攻市場實現(xiàn)特色產(chǎn)品的高滲透率，以點輻射周邊。通過在區(qū)域市場與當?shù)刂髽I(yè)開展聯(lián)盟合作，借助屬地資源優(yōu)勢，實現(xiàn)聯(lián)動協(xié)作、資源共享。同時深化品牌建設(shè)的區(qū)域落地，打造契合城市文化的信用卡產(chǎn)品與服務，持續(xù)加深品牌影響力在區(qū)域市場的滲透。

信用卡如何做到更懂客戶?上海銀行用其精細化服務給出答案。從最初發(fā)行的“申卡”信用卡以來，上海銀行始終秉承“以市場為導向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，從申請渠道、支付載體、場景服務等多維度，創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品服務，逐步構(gòu)建起了涵蓋高端、商務、青春、女性等9大系列的信用卡產(chǎn)品體系，覆蓋各類客戶需求和眾多細分市場。

一路走來，上海銀行信用卡業(yè)務發(fā)展步伐持續(xù)加快，用24個月實現(xiàn)第四個100萬發(fā)卡，16個月實現(xiàn)第五個100萬發(fā)卡，10個月實現(xiàn)第六個100萬發(fā)卡，7個月實現(xiàn)第十個100萬發(fā)卡，截至2021年一季度末，累計發(fā)卡量已突破1100萬張，業(yè)務發(fā)展勢頭不斷加速。

助力消費升級，用心服務民生

經(jīng)過多年發(fā)展，信用卡不再局限于支付功能，還承擔起鏈接消費與場景的重任。銀行信用卡業(yè)務也逐漸從跑馬圈地演變成場景之爭，存量市場的博弈拉開帷幕，在此背景下如何能夠撥得頭籌?根源在于持續(xù)優(yōu)化客戶體驗，才能帶來用戶粘性和活躍度的提升。

面對消費市場加速躍遷，上海銀行通過融合客戶生活方式、消費體驗，內(nèi)搭場景，外拓平臺，推進移動端內(nèi)場景建設(shè)，以特惠、權(quán)益、功能為核心深化客戶粘度經(jīng)營，鏈接消費場景、承載金融服務、連接互動體驗。

在持續(xù)完善產(chǎn)品體系的過程中，上海銀行不斷豐富用卡場景，縱深發(fā)展“都市生態(tài)圈”建設(shè)。聚焦“輕餐、公共交通和地標商圈”，上海銀行陸續(xù)與星巴克、喜茶、海底撈、陸家嘴中心等行業(yè)巨頭品牌開展合作，品牌影響力持續(xù)提升。依托都市消費生活圈引入、移動消費場景切入、營銷活動投入，豐富渠道拓展布局，做深客戶維護，構(gòu)建健康可持續(xù)的客戶經(jīng)營模式，形成信用卡特色品牌市場認知。

此外，上海銀行主動響應重大民生工程，積極參與“五五購物節(jié)”助力消費復蘇，主動有序推進ETC項目落地、醫(yī)療付費“一件事”項目上線、重點行業(yè)收單商戶“云閃付”接入改造等，以消費承接支付，助力惠民政策落地，勇?lián)鐣熑?。同時，面向全零售客群推出融合“生活+金融”線上生態(tài)圈的“美好生活APP”，持續(xù)豐富線上消費高頻生活場景，讓有溫度的金融服務深入人心。

賦能金融科技，推動數(shù)字轉(zhuǎn)型

線上消費趨勢日益凸顯，隨著信用卡業(yè)務進入精耕細作時代，抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型契機成為各家銀行在產(chǎn)品與服務比拼中制勝的關(guān)鍵。近年來，上海銀行高度重視金融科技應用，運用數(shù)字化思維，提升獲客能力、經(jīng)營能力、風控能力，為轉(zhuǎn)型發(fā)展持續(xù)注入新動能。

增長動能穩(wěn)中求進。上海銀行信用卡運用端到端思維，加強數(shù)字驅(qū)動，有效挖掘客戶需求，提升客戶黏度。圍繞客戶全生命周期各關(guān)鍵觸點，細分客群特征，針對新戶百天激活、潛力戶交易提升、睡眠戶喚醒和銷戶挽留等重點環(huán)節(jié)，形成客戶可持續(xù)常態(tài)化經(jīng)營模式，提升分層分類經(jīng)營效能，推動業(yè)務發(fā)展提質(zhì)擴容。

服務流程穩(wěn)中求優(yōu)。上海銀行信用卡依托金融科技，持續(xù)完善場景體系，提升全流程觸點友好服務體驗。在申辦環(huán)節(jié)，實現(xiàn)客戶端自助申請+作業(yè)端PAD無紙化全線上操作+自動決策審核+面簽后置流程;在用卡環(huán)節(jié)，匹配差異化的經(jīng)營措施及促動手段，運用數(shù)據(jù)模型提升營銷智能化和精準度，開展天天刷、每周刷、境外優(yōu)惠、跨年豪禮等用卡活動;在分期環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)引入決策優(yōu)化方法，根據(jù)客戶屬性及特征為客戶提供更具競爭力的價格。

經(jīng)營發(fā)展穩(wěn)中求質(zhì)。上海銀行信用卡應用數(shù)字化工具，夯實運營基礎(chǔ)，以風險與收益模型為抓手，圍繞以“價值驅(qū)動”為核心的風險經(jīng)營策略，完善交易監(jiān)控，強化資金流向、交易反欺詐和早期催收預警處置，打通數(shù)據(jù)-風險策略-營銷經(jīng)營鏈路，構(gòu)建前中后一體化數(shù)字經(jīng)營體系，持續(xù)提升風險經(jīng)營效率，踐行高質(zhì)量發(fā)展路徑。

實現(xiàn)“千萬發(fā)卡”是一個新的起點，上海銀行信用卡業(yè)務將持續(xù)深化區(qū)域性差異化經(jīng)營，以建立可持續(xù)盈利發(fā)展模型、形成特色市場認知為經(jīng)營發(fā)展方向，持續(xù)探索符合區(qū)域性發(fā)卡機構(gòu)特色的發(fā)展道路，在普及信用消費理念、拉動居民消費等方面繼續(xù)創(chuàng)造更大的價值。